亲朋好友之间借钱、民间借贷在日常生活中非常普遍。但关于利息，很多人搞不清楚：约多少利息才合法？超了法院保不保护？
一、最新利率保护上限
2020年8月，最高人民法院修改了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，将民间借贷利率的司法保护上限改为：
以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为上限。
截至2026年6月，一年期LPR为3.0%，所以当前的保护上限约为年利率12%（即月息1%）。
超过这个上限的部分，法院不予支持——即使双方签了合同也没用。
二、通俗解读
2.1 什么利率是安全的？
- 年利率12%以内（月息1%以内）：完全合法，法院全额保护；
- 超过年利率12%的部分：法院不支持。已经支付的超额利息，借款人可以要求返还。
2.2 没约定利息怎么办？
自然人之间的借贷如果没有约定利息或约定不明确，视为不支付利息。所以借条上没写利息，就是无息借款。
2.3 口头约定的利息算不算？
根据法律规定，自然人之间借款，利息约定应当以书面形式为准。口头约定的利息如果没有其他证据佐证（如转账备注、聊天记录等），难以得到法院支持。
三、常见的利息"套路"与应对
3.1 砍头息
借10万只拿到手9万，另外1万被提前扣除作为"利息"。法律规定：借款金额以实际到手金额为准。这种情况下，借款本金只有9万，利息按9万计算。
3.2 利滚利（复利）
把前期利息计入本金再计算利息。法院的态度是：前期利息可以计入后期本金计算复利，但总计不得超过最初本金的LPR四倍利率对应的金额。
3.3 逾期利息+违约金+服务费叠加
有些借贷合同约定了逾期利息、违约金、中介费、服务费等多项费用。法律规定：所有费用合计不得超过LPR四倍。超出部分法院不支持。
3.4 以物抵债变相高利
借10万，约定还不上就用价值30万的房子抵债。这种"流押条款"无效，法院不会支持。
四、如何写一份合法的借条？
一份合法有效的借条应当包含：
- 借款人和出借人的姓名、身份证号；
- 借款金额（大小写）；
- 借款日期和约定还款日期；
- 利息约定（明确写"月息X%"或"年利率X%"，不超过LPR四倍）；
- 还款方式（一次性归还或分期）；
- 借款人亲笔签名和日期；
- 最好附上转账凭证作为款项交付证明。
五、温馨提示
- 借钱给别人一定要写借条，口头承诺不可靠；
- 利息约定不要超过LPR四倍，超出部分即使写了也拿不到；
- 尽量通过银行转账交付借款，保留付款凭证；
- 借条上写"借条"两字而非"欠条"，法律效力更明确；
- 到期对方不还，注意3年诉讼时效，及时催收并保留催收记录。
作者：江西数执律师事务所执行业务团队
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